一、农村金融服务的基本情况
金融机构人员及机构状况。目前，全县银行业金融机构共有5家，分别是农业银行、中国银行、农业发展银行、农村信用联社、邮政储蓄银行，经营网点36个。全县15个乡镇金融服务覆盖率达100%。金融机构从业人员共计356人。
信贷投放力度进一步加大。截至9月末，全县贷款总量达到16亿元，累计发放贷款7亿元，净增贷款2.8亿元。一是加大对农业贷款的投入。重点支持了益盛园、顺溪豆制品公司等农业产业化龙头企业；累放小额农贷1.2亿元，支持中药材、蔬菜、茶叶、魔芋、贡米基地等农业支柱产业项目和城乡一体化建设；发放1.4亿元贷款，支持农民消费、进城务工经商户等城乡个体经营户。二是发放水电项目贷款3亿元，支持国电、新正、南方、源盈等水电企业，保证全县水电建设项目资金需求。三是向工业园区企业发放贷款4500万元，大量资金投入，使县工业园区发展速度加快。(杨业军)
金融生态环境得到进一步改善。全县金融机构不良贷款不断下降，企业悬空逃废债现象得到有效遏制，金融诉讼执结率明显提高，金融机构综合收息率达到100%。11个乡镇和2个社区分别被上级政府命名为“信用乡镇”和“信用社区”，A级以上信用企业达到48家。自2004年以来，我县连续8年被省政府评为“金融信用县”。今年，我县经省信环办验收得分又达到省“金融信用县”的评定标准。
金融改革和发展取得显著成效。农村信用社法人治理结构日趋完善，历史包袱已逐步化解，农村商业银行挂牌成立指日可待。农业银行作为山区农村行纳入全省69个试点行，推行了三农金融事业部制改革试点，推进“三农”金融服务工作取得明显成效。
金融服务水平有新的提高。全县金融机构基础服务设施日趋完善，累计发放银行卡达10万余张，全县自动取款机达到20余台，乡镇网点覆盖面达67%。为了让偏远地区农民享受到便利的现代金融服务，重点实施了“转账电话村村通”工程，使农户足不出村即可办理转账和小额现金存取。
二、农村金融服务取得的显著成效
以信贷五项创优为载体，创新农村信贷服务。人民银行在全县金融机构开展了以农村青年诚信创业、种猪抵押、林权抵押、农村土地承包经营权及宅基地使用权抵押、应收账款质押为内容的五项信贷产品创优活动，在推动贫困山区加大信贷投放，服务“三农”和中小企业发展中收到了明显效果。目前，全县已发放农村青年诚信创业贷款6184万元。
以“转账电话村村通”工程为载体，改善农村支付环境。“转账电话村村通”工程以转账电话为载体，附带小额支付功能，使农户足不出村即可办理转账和小额现金存取。目前，全县转账电话已达691部，覆盖全县所有乡镇及行政村，极大地改变了农民享受金融服务的方式。县农行克服基层没有网点的困难，通过组成服务“三农”小分队，开展进乡镇、进村组、进林场、进茶场、进农户的“五进”服务。实施整乡整村推进策略，加强银村合作，主动为农户办理惠农卡。全县累计发放银行卡达10万余张。
以农村信用工程为载体，提高“三农”服务水平。为切实有效解决“三农”发展资金问题，支行在全县继续深入开展以信用农户、信用村组、信用乡镇三位一体的“农村信用工程”。目前，全县“信用乡镇”达到11个,“信用户”达到65034户；发放贷款证52965个，授信额度12589万元，累计发放小额农户信用贷款31743万元。
以金融知识宣传为载体，培育农民的金融意识。目前，全县已在农村建立各级反假工作站254个，反假“示范店（户）20个，聘请了254名反假信息联络员，实现了多层次、常态化的反假货币工作网络格局。金融机构深入农村开展征信、反假、信贷等方面的金融知识宣传活动，培育农民的金融意识，帮助农民开拓视野，了解新信息、新技术，了解金融知识和金融产品，引导农民适应经济金融发展的要求。
以小农贷投放为载体，促进农村经济发展。
金融部门制定支持“三农”发展措施，加大对“三农”信贷投放力度，重点做好小额农贷的延伸拓展工作，使传统种养大户、订单农户、进城务工经商户等城乡个体经营户的资金需求都能得到满足。目前，全县金融部门支持农业产业化龙头企业7250万元；累放小额农贷1.62亿元，支持中药材、蔬菜、茶叶、魔芋、贡米基地等农业支柱产业项目和城乡一体化建设；发放1.4亿元贷款，支持农民消费、进城务工经商户等城乡个体经营户，有力促进了县域经济发展。
三、农村金融服务中存在的主要问题
农村金融机构网点覆盖率偏低。从我县农村金融机构网点来看,县农行近几年已相继撤并全县15家乡镇分理处，基本退出了农村市场，人员全部集中在经济相对发达的城区。信用社已把全县乡镇信用分社、信用站全部撤完,原来村村有信用站的现象已不复存在。全县农村金融网点由1997年的100多家下降到现在的21家。金融机构乡村网点过多撤并，使农民存取款十分不便，必要的金融服务得不到保障。同时，农户贷款受到很大的限制。
银行“难贷款”和中小企业“贷款难”问题仍然存在。从存贷款总额看，截至2011年9月末，全县金融机构各项存款余额47亿元，各项贷款余额16亿元，存贷差达31亿元。这说明我县金融机构的贷款空间还非常大，同时也说明金融对经济的支持力度还需进一步强化。从存贷规模来看，县内金融机构之间也存在发展不平衡的问题。同时，因企业参与信用评级数量少、信用等级低，抵押担保能力不足等导致中小企业贷款难情况依然存在，这些问题都不同程度地影响着信贷的增长。从县域经济发展情况看，工业企业资金需求旺盛，但得不到有力的支持。
缺少有效的风险分散和保障机制。农业一旦遭受严重的自然灾害或国家产业政策变化，就会有大批农民和农产品企业因遭受严重损失而无力偿还贷款，这就决定了农业贷款较其他商业性贷款具有更大的风险性。而现行的信贷管理体制又缺乏相应的信贷风险补偿办法，由此影响了金融机构发放农业贷款的积极性。
社会金融观念的缺乏制约金融服务 “三农”作用的发挥。通过调查，部分农户只是少量的存过钱、汇过款，经济发生困难时主要是找亲戚朋友借钱，与银行几乎没有发生业务，也不相信银行，更不会以钱变钱，总以为攒在手心里的钱才是自己的钱。农民地域所限和传统观念的局限，对金融知识缺乏了解，对金融产品接受能力差，甚至产生排斥心理，导致家庭经济收入停滞不前,制约着金融服务“三农”作用的发挥。
四、加强农村金融服务的对策建议
解放思想，更新观念。国有商业银行要改变现有的经营策略和经营方式，主动承担面向农村、反哺农业、支援农民的社会责任，摒弃对农村地区的偏见，充分认识农村市场的巨大潜力，不断开拓新的业务领域。农业银行应行重新定位于农村，加大对农村的投入。农业发展银行要拓宽业务范围，支持农产品的种植、购销、加工所有环节的企业和农户，不仅仅局限于购销环节。同时支持以农村基础设施建设为主的农业综合开发项目、扶贫贷款等，发挥其对农村经济的基础性支撑作用。
健全机制，降低风险。政府在原有的信用担保机构担保基金中追加一定比例的资金用于农村信用担保，同时积极拓展符合农村特点的担保业务，缓解农民贷款抵押、担保难问题。保险机构应大力开办农业保险业务，起到保障农业生产、稳定农村金融的作用。要因地制宜开发价格低、保障高、适合农民需求的农业保险产品，对于属于政策性的农业险种，政府应适当进行补贴，使农民生产、经营有保障，解除金融机构向“三农”领域注入信贷资金的后顾之忧。
创新产品，优化服务。一是按照《农村金融服务“十二五”全覆盖规划纲要》，金融机构拟定乡镇ATM机和POS机的布放远景规划，方便农户结算和消费。无经营网点的地方要聘请或增设惠农业务集中地代理机构，解决好持卡农民交易结算平台和后续跟踪服务问题，搭建好委托代理业务支付平台。要加强电子渠道建设，突出对转账电话、个人网银、短信通和电话银行等电子渠道产品营销，加快农村电子渠道建设步伐，以更进一步加大对“三农”的金融服务。二是应根据新时期农村经济发展的变化，对符合农村产业政策、资金投放安全、还款有保证的都要予以积极支持，拓宽“三农”信贷市场，加大对市场农业、科技农业、特色农业、生态农业、避险农业的信贷投入，积极引导并加快农村产业结构调整步伐，从而增加农民收入，增加农业综合效益。三是在贷款方式上,操作程序上力求有新突破。积极探索发放大额农贷的有效方式，提升小额农贷级次，要根据当地的经济状况和需求的变化，调整信用贷款标准，把授信最高额度扩大到10万元。要尽量简化贷款手续，对有信贷需求,项目好且守信用的农户，只要符合相关条件，可随时到当地金融网点办理贷款。四是各金融部门和企业要探索担保与反担保、担保与联合担保的路子，在扩大抵押、放宽期限、放大倍数上找出路，在应收账款、房产、土地、山林权证、机械设备、原材料及库存商品等物资上寻求新的抵押方式，各金融部门也要推出“一企一策”新的信贷产品，不断扩大信贷规模，依据各自不同的信贷方向，努力挖掘各类资源和潜力，取长补短，因企制宜，加大投融资力度。
加强宣传，增强意识。要加强农民的经济金融知识培训，逐步培育农民的金融意识。依靠各级政府的组织和领导，帮助农民开拓视野，了解新信息，新技术，了解金融知识和金融产品，引导农民适应经济金融发展的要求。加强对农民消费理财观念的培育，帮助农民树立信用观念，密切农户和金融机构的关系，使农民都愿意与金融机构打交道，从而能便捷地享受金融机构的信贷服务。
（作者系中国人民银行竹溪支行行长）
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