一直以来，小微企业融资难都是困扰地方政府和小微企业的一大难题，为彻底改变这一现状，竹溪农村商业银行借十堰银行业2012年“小微企业金融服务宣传月”活动，在十堰银监分局和市联社的指导和支持下，开启小微企业融资“破冰之旅”，在充分调研市场的基础上，采取四项创新措施，促进小微企业贷款业务快速发展。
创新信贷宣传模式。为更好地宣传和推广十堰银监分局小微企业金融服务政策和市联社小微企业金融产品，竹溪农商行掀起集中宣传攻势，在全辖范围内深入开展小微企业金融服务宣传月活动，将“服务小微企业 支持实体经济”理念深入人心、家喻户晓。截至目前，竹溪农商行共召开了召开银企洽谈会27场、开设专题简报10期、张贴宣传海报50张、悬挂宣传“小微企业金融服务宣传月活动”横幅20条、派发宣传资料3000余份、发送宣传短信1000余条及滚动播放ＬＥＤ宣传标语。竹溪农商行还举行了“农商行广告语征集比赛”，并将获奖选手作品运用到彩铃上去，如今，农商行各部门、各支行座机、全体员工手机上都是这种特有的“有声名片”。通过全方位、立体化的宣传，有效提高了小微企业对竹溪农商行小微企业信贷产品的认识，化解小微企业“难贷款、贷款难、怕贷款、不愿贷”的思想观念。
创新信贷风险防范模式。在引进先进的风险防控技术的前提下，竹溪农商行迅速成立小微企业服务中心，建立起小微企业贷前、贷中、贷后“三位一体”全程服务及监管体系，一是改进贷前调查管理，推行“五查四看一走访十确认”制度：查互联网、纳税凭证、用电量及电费缴纳情况、银行账户、央行征信系统，看经营要件、账务与实物、生产设备、生产现场，走访工商、税务、电力、同行、当地干部与居民，确认产品合法性和竞争力、市场销售是否良好、经营是否正常、现金流量是否正常、信用状况、经营资质、账务真实性、是否有生产能力、管理是否科学规范、企业负责人资信。二是严格执行“面签声明”制度和“签字样本”制度。三是严格对贷款出账进行监控。设立贷款出账检测表，严格对贷款用途进行审查，防止信贷资产被挪用。四是严格进行贷款到期前催收。贷款到期前10天，对公司类贷款下达催收通知书，对个人类贷款进行电话催收，建立电话催收登记簿。五是完善贷后管理，实行“四色分类”法管理。根据产业政策、客户信用等级、业务回报率等因素，将客户分为优质、维护、限制、淘汰四类，对优质类客户，强化营销，重点培育；对维护类客户适时、适量调减授信额度；对限制类和淘汰类客户，逐步压缩贷款，实施资产保全。通过这些方法有效防范小微企业贷款业务风险，进一步化解小微企业担保难、融资难问题。
创新贷款营销模式。以“走千村进万户”的营销模式深入小微企业，以“轻抵押物、重现金流”的信贷技术，以“客户经理上门为客户做报表”的服务手段，逐步实现由“等客上门”向“主动营销”的新型营销方式，由“重视第二还款来源”向“重视第一还款来源”，首先把握小微企业还款来源是否充足，从严审核基本信息和财务状况、信用程度、诚信状况、抵押物等情况，避免简单依据第二还款来源选择客户，第二还款来源只能作为第一还款来源的补充和风险缓释因素。由“单一的贷款服务”向“全方位金融服务”的一系列转变。
在贷款新增规模有限的情况下，竹溪农商行坚持信贷投向县内小微企业倾斜，采取“一企一策、一企一议、一企一帮”的方式，理顺小微企业贷款的品种和程序，简化审批程序，有效解决了小微企业贷款“短、频、急”的问题，切实解决小微企业的融资难题，扶持微小企业提升市场竞争力。竹溪县是典型农业县,县内企业多数为小微企业和个体工商户。面对微小企业普遍存在的信贷难题,该行将小微企业列为“保、扶”重点对象，结合县里发展的特色优势产业,加大对从事生产茶叶、魔芋、核桃特色产品的微小企业扶持力度,并创新信贷产品,逐步建立全新的小企业服务模式。
创新信用工程模式的创建。从2009年至今，竹溪农商行不断扩大深化信用工程建设，在信用创建中，不断优化贷款服务方式。一是扩大信用户评定对象。将信用工程评定对象从村民、社区居民延伸到个体工商户、种养大户、进城务工经商户、小型加工户、运输户和小企业等，使小微企业也享受到信用户的优惠政策。二是提高贷款授信额度。根据小微企业经营实力，适当提高贷款授信额度，更好地满足其资金需求。三是适当延长贷款期限。根据小微企业贷款用途、生产周期、还款来源等因素,合理确定贷款期限。四是完善利率定价机制。根据其信用度、担保抵押方式等不同施行区别化利率，尽可能少上浮或不上浮，让利于小微企业。
截至目前，全县农商行累计投放小微企业贷款余额达7亿元，比年初新增1亿元，支持小微客户数已超277户。竹溪农村商业银行将继续加大小微企业贷款投放，加快小微企业金融产品创新，开辟小微信贷绿色通道，真正做到“携手农商行 共创新辉煌”，实现推进业务发展和履行社会责任“双丰收”。（周新）
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