下月房贷政策调整月供下调

秦楚网讯（十堰晚报）记者 荣奕报道：今年6月和7月，央行先后两次降息，按照规定，很多办理了房贷的市民，从明年1月1日起能够“减负”。银行人士提醒，房贷族应提前做好打算。

新政：房贷新利率下月起执行

据了解，在多数商业银行与购房者签订的《个人住房借款合同》上，对房贷利率的调整方式进行的约定都是这样的：贷款期限在一年以上的，贷款利率于每年1月1日调整一次，在借款期限内，如未遇基准利率调整，则贷款利率不作调整。

今年6月8日、7月6日央行分别降息，5年期以上贷款的基准利率，将从7.05%降到6.55%，累计降了0.5个百分点。也就是说，在一年当中，无论央行多次加息或减息，个人房贷都要在次年的1月1日才执行新的基准利率。从今年元旦至6月8日以前办理贷款的客户，月供下降幅度较大；而6月8日至7月6日办理贷款的客户，月供下降幅度较小；7月6日以后办理贷款的客户，月供不会发生变化。

银行人士提醒，房贷族应提早做好打算，不过银行人士也提醒，如果不清楚具体能少还多少房贷，那么在明年头一个月，也不妨仍按以前的还款金额还款，等第一个月还款数额出来，以后就按这个数额还款，否则如果不小心少还了钱，会导致背上不良记录。

算账：贷款20万20年月供少近60元

工行十堰分行金融理财师蒋明峰表示，每位客户的贷款期限、贷款金额、贷款执行利率都不一样，因此月供变化额度也各不相同。以贷款金额20万元、贷款期限20年、等额本息还款为例，如果是今年6月8日以前办理的，累计利息为17.36万元，月供为1556.61元；在6月8日至7月6日之间办理的，累计利息为16.64万元，月供为1526.68元；而7月6日后办理的，累计利息为15.93万元，月供为1497.04元。

虽然利率只降低了0.5个百分点，但对于6月8日以前贷款的市民来说，利息却直接减少了1.43万元，月供也减少了59.57元。

建议：还款中期不必提前还贷

临近年底，有不少市民也开始筹划拿到年终奖后提前还贷。对此，蒋明峰认为，商业银行的房贷还款分为等额本息和等额本金两种。目前，十堰多为等额本息，即还款人每月的还款总额是固定的，其中，还款本金逐月递增，还款利息逐月递减。如果借款人已还款到中期，意味着已偿还了大部分的利息。而房贷提前还款，归还的是本金，因此，这种方式下，提前还款意义有限，减少的利息支出有限。

另外，经常进行投资理财的市民，如果手头有不错的投资渠道，把这笔钱拿去投资理财，收益率也可能会远远高于贷款利率，蒋明峰表示。